Primero fue la crisis comercial, después el azar quiso que estallara una pandemia mundial que paralizó la actividad económica y, por último, observamos atónitos cómo se iniciaba un conflicto bélico a las puertas de Europa. El resultado es un atasco sin parangón y a nivel global en el comercio, con un ‘cuello de botella’ en los suministros de durísimas consecuencias para el tejido productivo.
En este contexto, 300.000 pymes españolasse enfrentan a serios problemas al cierre de 2022, según el Consejo General de Colegios de Gestores Administrativos. El número de compañías que no generan recursos ni pagan a sus proveedores supera las 200.000, según datos del Banco de España, que advierte que la crisis de desabastecimiento bien podría asestar el golpe de gracia a estas mercantiles.
Ante una coyuntura tan adversa, no es de extrañar que se haya producido un aumento brutal de la demanda de seguros de comercios. Hemos visto que las mercancías se retrasan o no llegan, que las tiendas se quedan sin productos esenciales y que las estanterías del retail se vacían. Pero ¿qué fórmulas ofrece el sector asegurador al emprendedor que se encuentra contra las cuerdas?
Seguro de comercio
Las pólizas de comercio son seguros de tipo patrimonial orientados a la protección de establecimientos de venta al público y a los centros de trabajo.
Ante un percance, un seguro de comercio competente no solo costea los materiales u objetos dañados o destruidos. También cubre el lucro cesante del asegurado, es decir: la pérdida de ingresos ocasionada por el siniestro. Otro elemento protegido por este tipo de pólizas es la responsabilidad civil patronal que pueda surgir por los eventuales daños sufridos por los trabajadores del local.
Como ejemplos de esta categoría de seguros podemos citar las diferentes modalidades de pólizas de comercio de Orange , que aparte de costear los desperfectos en caso de robo o catástrofe, contemplan los gastos extraordinarios adyacentes, como el alquiler del inmueble durante el tiempo en que el empresario no puede ejercer su actividad. A modo de resumen, este contrato protege ante siniestros clasificables en tres áreas principales:
- Cobertura del inmueble ante condiciones climatológicas adversas o derrumbe del edificio.
- Responsabilidad civil: protege de los accidentes que clientes o empleados puedan sufrir dentro de un local.
- Protección de las ganancias o mercancías: en este caso, se cubren las consecuencias de los hurtos o robos con fuerza, así como las averías de dispositivos electrónicos, informáticos o la pérdida de elementos clave en un establecimiento (llaves o cerrojos).
Como es lógico, la póliza tiene que adaptarse a las necesidades del cliente y a las particularidades de su negocio, especialmente en una coyuntura tan específica, y con tantas ramificaciones como es el desabastecimiento global.
En las actuales circunstancias, un clausulado competente debería contemplar aspectos como el deterioro de alimentos o productos perecederos y la consultoría jurídica; además de servicios adicionales de apoyo ante eventualidades que causen la ralentización o la paralización de la actividad de la empresa asegurada.
Otros tipos de seguros
Seguro de mercancías
El embotellamiento del transporte marítimo, eslabón presente en el 90% de los procesos logísticos, ha provocado escasez de materiales esenciales para todos los sectores productivos y una auténtica fortuna en pérdidas.
Un seguro de mercancías obliga a la entidad aseguradora a hacerse cargo de los daños y menoscabos sufridos por los bienes durante el transporte de los mismos, ya sea por vía aérea, terrestre o naval.
Hay que recordar que los incoterms (normas consensuadas para el transporte de mercancías internacional) atribuyen al vendedor la carga de hacer frente al coste de los riesgos y contingencias que puedan surgir al llevar la mercancía a destino. Por eso, aunque no se trata de un trámite obligatorio, es altamente recomendable la contratación de un seguro que cubra los bienes objeto de traslado.
Seguro contra ciberataques
La escalada en las tensiones internacionales que culminó con la invasión rusa a Ucrania ha disparado más si cabe la preocupación de las empresas por una lacra que ya es muy actual: la delincuencia digital y el ciberterrorismo.
Según el Informe de Riesgos Globales 2022, publicado por el Foro Económico Mundial (WEF, por sus siglas en inglés), en 2020 los ataques de malware aumentaron en un 358% y los de ransomware un 435%. Una amenaza que se ha convertido en un quebradero de cabeza para las empresas españolas, como demuestra que el 69% de las 69.000 consultas al respecto gestionadas por el Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE) se centraron en las actividades profesionales.
El conflicto bélico que se desarrolla en el este de Europa no ha hecho sino aumentar la inquietud en una época en la que el cambio de paradigma de la digitalización y el teletrabajo exponen como nunca antes las vulnerabilidades de las compañías. Los seguros de ciberriesgos son una herramienta orientada a garantizar la protección de las empresas ante amenazas como el phishing y demás ciberdelitos. Las pólizas de este tipo se centran en las medidas de ciberseguridad que cierran brechas en el sistema, y cubren los daños producidos por el robo o la intrusión en datos personales de terceros y la responsabilidad civil derivada de los ciberataques.
En cualquier caso, es necesario recordar que ningún seguro compensa la falta de prevención y concienciación para la ciberseguridad por parte de una empresa.
Por José Sánchez Mendoza
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Acerca de Orange Seguros:
Orange Seguros es una Agencia de Seguros Vinculada perteneciente al Grupo Orange que comercializa seguros exclusivos para los clientes de Orange, ofreciendo a sus clientes una relación muy sencilla con sus seguros a través de una experiencia digital. La razón social de Orange Seguros es Orange Mediación de Seguros, S.L con N° de registro en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP): AJ0232. Orange Seguros mantiene suscritos contratos de agencia para la comercialización de seguros con ZURICH VIDA, COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS, S.A.U y Zurich Insurance Public Limited Company, Sucursal en España.
