Si estás pensando en comprarte una casa, deberás lidiar con una serie de conceptos complejos asociados a la solicitud de una hipoteca. Los tipos de interés son uno de los términos más recurrentes y mencionados, y vamos a ver qué son y cómo te afectarán.
Con este artículo podrás hacerte una idea de lo que te puede costar un préstamo, tanto si es uno de tipo hipotecario como si es para otra finalidad, y estarás en disposición de adentrarte en la compleja labor de pedir una hipoteca.
¿Qué es el tipo de interés?
El tipo de interés no es otra cosa que el porcentaje que se aplica sobre un préstamo, sea una hipoteca u otro tipo de financiación, o una inversión, y representa el coste que pagamos por el dinero o la rentabilidad que obtenemos de él.
Dicho en palabras más sencillas, el tipo de interés, o simplemente interés, es lo que pagamos a un banco a cambio de que nos preste dinero (o lo que nos paga el banco por depositar nuestro dinero en su entidad).
El tipo de interés se expresa en un porcentaje, hace referencia a un período determinado de tiempo y se aplica sobre el importe total que se presta o se deposita.
Para entenderlo, el Banco de España nos pone un ejemplo sencillo: Si el tipo de interés de un préstamo es un 3% anual, debemos pagar al banco unos intereses de 3 euros cada año por cada 100 que nos haya prestado.
Frecuentemente, el término interés se usa erróneamente como sinónimo de tipo de interés: El tipo de interés de un préstamo es un porcentaje mientras que el interés es el resultado de aplicar dicho porcentaje a la cantidad principal durante el plazo establecido.
Por tanto, a la hora de amortizar el préstamo, se tendrá que devolver el principal (el capital solicitado) más la cantidad que corresponda en concepto de intereses, siempre de acuerdo al tipo aplicado y el plazo acordado.
¿Cuáles son los tipos de interés?
Si solemos hablar de ellos en plural, como “tipos”, es porque hay muchas modalidades de tipos de interés con relevancia en el ámbito económico y financiero.
Empezando por los 3 tipos de interés del BCE que son los que utiliza el Banco Central Europeo para trabajar con los distintos bancos de la zona Euro con los que se intercambia el dinero en el ámbito de la macroeconomía.
A nosotros nos interesan otra clase de tipo de interés, los que nos afectan cuando vamos a solicitar una hipoteca (o cualquier otro tipo de préstamo). En este sentido, lo primero es saber que hay una clasificación básica entre tipos de interés simple y compuesto.
El primero, tipo de interés simple, es el que se calcula sobre un capital que permanece constante (es decir, los intereses no se suman); El segundo, tipo de interés compuesto, es el que los intereses generados se van sumando al capital, de modo que se producen nuevos intereses.
Por otro lado, también tenemos otras variables de tipos de interés como el tipo de interés nominal, el tipo de interés real y el tipo de interés efectivo, pero son términos genéricos que en principio no nos interesan (aunque sí deben sonarnos).
Los tipos de interés en un préstamo
A la hora de solicitar un préstamo o hipoteca se utilizan distintos términos relacionados con los tipos de interés. Los más importantes en principio son el TIN y el TAE.
La diferencia entre ellos es que el TIN (tipo de interés nominal) es el precio que la entidad cobra por prestar o que paga por depositar sin tener en cuenta los gastos y comisiones asociados.
Por su parte, la TAE (tasa anual equivalente) es el TIN pero incluyendo esos gastos y/o comisiones y el plazo de la operación. Por tanto, la TAE, también llamada Tasa anual, es la mejor manera de indicar el coste de un préstamo y también de poder comparar el coste de varios préstamos.
Por tanto, debería ser el índice en el que fijarnos preferentemente cuando estemos buscando una hipoteca. Claro que no es lo único ya que también entran en juego las distintas modalidades de tipos de interés de una hipoteca: Fijo, variable o mixto.
¿Hipoteca a tipo fijo o variable?
Los tipos de interés también se usan para calcular el coste de devolución de una hipoteca cuando queremos comprar una casa. Como sabréis, la hipoteca suele ofrecerse a tipo fijo, variable o mixto, y cada una de estas modalidades tiene sus características.
Una hipoteca con un tipo de interés fijo significa que durante toda la vida del préstamo se aplicará el mismo tipo de interés. Por tanto, si contratamos una hipoteca con esta modalidad pagaremos siempre las mismas cuotas.
Una hipoteca con tipo de interés variable quiere decir que el tipo de interés que se paga cambia durante la vida del préstamo. Esto se produce normalmente de forma periódica (generalmente de forma anual) en función de las oscilaciones de un indicador de referencia, que suele ser el popular Euríbor, en muchas ocasiones sumado a un porcentaje o diferencial.
Por último, la hipoteca con tipo de interés mixto es aquella en la que se mezclan ambos conceptos. Lo más habitual es que en los primeros años del préstamo se aplique un tipo de interés fijo, y más tarde se pase a un tipo variable, referenciado al Euribor u otro tipo de indicador.
Cada una de estas modalidades tiene sus ventajas e inconvenientes. Las fijas permiten saber con antelación cuánto pagaremos a mes, sin tener que preocuparnos de las subidas/ bajadas de tipos de interés. Por contra, los plazos de amortización suelen ser menores (en torno a un máximo de 20 años) y al contratarla el tipo de interés que pagaremos será superior al de las hipotecas a tipo variable.
Por su parte, las variables tienen la ventaja de que los plazos de amortización son más largos (usualmente entre 20 y 30 años o más) y que el tipo de interés al contratar será más bajo que en las hipotecas de tipo fijo.
El inconveniente principal de las de tipo variable es la incertidumbre, ya que la cuota a pagar puede cambiar notablemente, dependiendo de la variación que sufra el índice de referencia a lo largo de la vida del préstamo. Aunque también podría beneficiarnos si el tipo de interés baja.
¿Qué va a pasar con las hipotecas en 2024?
El pasado año terminó con un drástico encarecimiento del precio oficial del dinero por parte del BCE, en su intento de frenar la escalada de la inflación así como la del Euribor. Esto provocó que los tipos de interés en la actualidad sean los más altos en varios años, superado la barrera del 3%.
Por ello, los tipos de interés que los bancos aplican a las hipotecas han subido notablemente haciendo que estas sean mucho más caras. La buena noticia para quien contrate actualmente una hipoteca es que se prevé que esta tendencia se estabilice en enero del 2024.
¿Piensas adquirir una vivienda? No te olvides del seguro
Una vez hayas decidido cómo va a ser tu hipoteca y firmadas las escrituras tendrás que realizar muchos trámites. Uno de los más importantes es asegurarte de que tu casa está protegida con un seguro de hogar completo como el de Orange Seguros by Zurich.
Un buen seguro del hogar no solo es obligatorio si tienes hipoteca sino que es una garantía de que tu casa está protegida y también una buena manera de optimizar gastos y poder ahorrar. Y es que te protegerá ante posibles siniestros que puedan ocasionarse y los pagos que conlleven.
Entre los beneficios de tener un seguro de hogar uno importante es ahorrarte los grandes gastos que puede conllevar cualquier incidente en la vivienda (como goteras, filtraciones de agua, rotura de tuberías o de la instalación eléctrica…).
También la seguridad que te proporciona en caso de robo o hurto, para que reparen los desperfectos que se hayan podido ocasionar o te den una indemnización por la pérdida de tus pertenencias. Incluso, también te cubre incidentes que puedan producirse fuera de casa.
En definitiva, contratar un seguro con la compra de tu primera vivienda es necesario para vivir tranquilo y Orange Seguros puede ayudarte para que así sea, y no tengas que estar preocupado por los tipos de interés y lo que le pueda suceder a tu casa.
Por Óscar Condés Molinero
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